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공무원연금예금 특징과 펀드,예금보다 연금이 좋은 이유 연금설계를 할 때 최소한의 노후자금을 마련하기 위해서는 10~20년 정도는 납입을 해야 한다. 그런데 10년 이상 내야 한다고 말하면 대부분의 고객들이 너무 길다고 불평한다. 노후를 준비하기 위해 10년이라는 준비기간이 정말 긴 걸까? 그렇다면 공무원들은 몇 년 동안 공무원연금을 납입했을까? 공무원연금은 몇 년 내야 할까? 정말 놀랍게도 공무원연금의 납입기간은 33년이다. 20대에 공무원 생활을 시작해서 퇴직할 때까지 최장 33년간 매달 급여의 7% 공무원 연금으로 내야 한다. 33년간 쉬지 않고 납입을 했으니 행복한 노후를 보 낼 수 있는 자격이 생길 만하다. 33년은커녕 10년도 길다고 생각하면서 공무원처럼 많은 연금을 받기를 원하는 게 더 이상하다. 공무원연금은 납입기간도 길지만 중도에 인출해 쓴다.. 2022. 1. 15.
연금 수령 포트폴리오 작성 방법 연금 수령 포트폴리오 먹는 것은 몸에 필요한 영양소를 축적하는 것이고, 자는 것은 내일의 활 동을 위해 몸을 관리하는 것이고, 싸는 것은 잘 소비하는 것이다. 이 3가지 활동 중에서 지난 20여 년간 우리는 모으는 데에만 관심을 두었지만 최근에는 잘 관리하는 것에 대한 관심이 커지고 있다. 그렇다면 잘 모으고 잘 관리하면 돈 걱정이 없을까? 아니다. 하나가 빠져있다. 그것은 바로 잘 쓰는 것. 앞으로 다가올 고령사회에서 가장 큰 관심사는 모으는 것도, 관리하는 것도 아닌, 바로 잘 쓰는 것이 될 것이다. '자산 형성전략', '자산관리 전략'이 아닌 '자산 인출전략'이 중요해지게 된다. 그리고 자산 인출전략의 핵심에 바로 연금 인출전략이 있다. 노후기간별 연금수령방법을 잘 짜야 한다. 현재 국내에 출시된 .. 2022. 1. 14.
연금 가입후 펀드 변경 연금 펀드 변경 연금을 가입하는 목적은 일시금이 아닌 평생 연금으로 받는 것이 일차적인 목적이지만 기왕 연금을 받는다면 많이 받고 싶은 것이 모든 연금 수령자의 바람이다. 똑같은 연금을 가입하고도 다른 가입자들보다 더 많은 연금을 받을 수 있는 방법이 한 가지 있는데, 그것은 바로 펀드 변경을 통해 연금의 수익률을 올리는 것이다. 물론 가입시점부터 수익률이 정해져 있는 확정이율형 연금이나 보험회사가 정한 수익률을 따라가는 공시이율형 연금은 개인 가입자가 조절할 수 있는 부분이 없기 때문에 조건이 같다면 연금 수령액도 같을 수밖에 없다. 반면 최근 많이 가입하고 있는 변액연금 등의 투자형 연금상품들은 개인 가입자가 어떻게 관리 하느냐에 따라 연금상품의 수익률이 달라지게 되고, 이는 결국 연금 수령액에 영향.. 2022. 1. 14.
와이프(배우자) 연금도 생각하자. 가정주부 연금 와이프(배우자) 연금도 생각하자. 부부를 만나 연금 가입 상태를 점검해 보면, 여성인 부인 중심보다는 남성인 남편 중심으로 연금이 가입되어 있는 경우가 많다. 우리나라의 연금구조가 사회생활을 하는 사람을 중심으로 설계되어 있다 보니 어찌 보면 당연한 결과이다. 뭐 이혼할 것도 아닌데 누구 앞으로 나오는 게 뭐가 중요해? 그냥 아무나 한 사람이 받아서 같이 쓰면 되지 어차피 남편 통장을 내가 갖고 있는데 뭐가 문제야 이렇게 생각하면서 그냥 넘겨버릴 수도 있겠지만 실제 노후생활을 연구해 보면 연금의 명의는 의외로 매우 중요하다. 하지만 아직도 우리나라 노후준비 현실은 남편, 즉 남성 중심이다. 우리나라의 노후보장 체계는 앞서 언급했듯이 공적연금, 퇴직연금, 개인연금으로 이루어진 3층 보장체계이다. 3가지로 .. 2022. 1. 14.
즉시연금 노후 활용방법 (일시금, 상속형확정기간형, 연금종신형 연금) 즉시연금 활용방법 즉시연금보험은 보험계약자가 보험회사에 목돈을 보험료로 납입하고 보험회사로부터 정기적으로 일정액의 보험금을 연금형태로 받는 금융상품이다 첫째, 즉시연금은 종신형 연금보다 확정기간형이나 상속형 연금으로 수렴하는 것이 좋다. 종신형 연금은 다른 연금 지급방식에 비해 수령액이 적다. 또한 '원금'이 사라진다. 즉시연금으로 기초생활비를 해결해야 하는 상황이라면 반드시 종신형 연금을 선택해야 한다. 하지만 공적연금과 퇴직연금, 적립식 개인연금을 통해 기본적인 생활비가 준비된 상태라면 즉시연금은 개인의 상황에 맞춰 확정기간형이나 상속형으로 선택하는 것이 좋다. 특히 여유생활비는 기초생활비 · 적정생활비와 달리 여가생활이 가능한 시기에 필요한 돈이다. 몸을 움직이고 여행을 다닐 수 있는 70대 중반까.. 2022. 1. 14.
주택연금과 즉시연금 어떤게 더 좋을까? 지난 수십 년간 우리 가계의 자산은 열심히 일해서 그 달 그 달 벌어들 이는 소득(월급)을 저축해 가며 형성되어 왔다. 매달 벌어서 쓰고 남은 돈을 저축했기 때문에 대부분의 금융상품은 매달 일정한 돈을 불입하는 적 립식 · 적금식 형태가 일반적이었다. 주택연금 주택연금이란 현재 소유한 집에 살면서 집을 담보로 맡기 고 국가로부터 연금을 수령하는 제도이다. 주택연금의 장점은 현재 살고 있는 집에 거주하면서 평생 안정적인 연금을 수령할 수 있고, 주택 가격이 하락하더라도 고정된 지급액을 수령할 수 있다는 점이다. 하지만 이러한 장점에도 불구하고 실제 연금으로 활용하려면 몇 가지 점검해야 할 사항이 있다. 첫째, 가입요건이 제한되어 있다. 주택의 소유자가 만 60세 이상이어 야 하며, 9억원 이하의 1 주택 .. 2022. 1. 14.
연금 절세혜택 (연금저축 세액공제, 노후준비소득공제,비과세 연금) 절세 혜택 연금은 고령화 사회를 살기 위해 필수적인 상품이다. 국가에서도 연금 가입을 권장하기 위해 몇 가지 절세 혜택을 부여하고 있는데, 가장 대표적인 것이 바로 ① 연금저축 세액공제와 ② 저축성보험의 보험차익 비과세 제도이다. 절세 혜택을 제공하는 대신 그에 상응하는 조건이 있고, 개인 상황에 따라 일장일단이 있기 때문에 잘 살펴보고 나에게 는 절세 방법을 선택할 필요가 있다. 연금저축 세액공제 연금저축 세액공제제도는 연금저축에 연간 납입한 금액의 12%를 48만 원 한도 내에서 려 주는 제도이다. 표면상으로는 이미 납부한 소득세를 환급해 주는 것이 지만, 향후 연금수령 시 연금소득세를 부과하기 때문에 사실상 환급이라고 보기 어렵다. 정확히 이야기하자면 과세이연 즉 세금을 부과하는 시기를 연기해 주는.. 2022. 1. 14.
개인연금의 모든것 (연금저축 세제혜택 계약이전제도 경험생명표 연금종류) 개인연금 개인연금은 말 그대로 개인의 자신의 돈으로 준비하는 연금이다. 현 재는 은행·증권·보험 전 금융기관을 통해 개인연금 상품을 판매하고 있다. 하지만 장수라는 위험을 대비하는 연금의 특성상 대부분의 상품이 보험회사에서 만들어지고 판매된다. 개인연금은 개인이 납입한 금액에 그 돈을 운용해서 발생한 이자 또 는 수익을 더해 지급한다. 따라서 내가 많이 낼수록, 가입한 상품의 수익률이 좋을수록 나의 연금 수령액도 정비례해서 증가한다. 매달 50만 원 을 낸 사람이 매달 60만 원의 연금을 받게 된다면 동일한 조건으로 매달 100만 원을 낸 사람은 매달 120만 원의 연금을 받을 수 있다. 실제 개인연금 예상수령액을 조건별로 살펴보자. 개인연금 월 수령액 예시 가입연령 월 납입액 납입기간 납입총액 예상적립.. 2022. 1. 14.
퇴직금 제도와 국민연금(퇴직연금제도 기업도산 퇴직금승계 목돈 가교연금) 국민연금과 더불어 기본적인 노후준비를 위해 필요한 것이 바로 퇴직 연금이다. 퇴직연금이란 기업이 종업원의 노후를 보장해주기 위해 제공하는 노후보장제도로서, 과거의 퇴직금제도가 시대에 맞춰 발전한 것이다. 퇴직연금제도는? 퇴직연금제도는 시행된 지 오래되지 않았고 아직 도입하지 않은 기업도 많다. 또한 기존에 퇴직금제도로 쌓아온 퇴직금 역시 대부분 중간 정 산을 받았거나 이직 과정에서 써버린 경우도 많다. 더군다나 직장이 없는 가정주부는 퇴직연금제도와 무관하다. 따라서 퇴직연금이 독립적인 노후준비 수단으로 정착되려면 아직 시간이 필요하며, 국민연금을 보조할 수 있는 대안으로써 역할을 할 수 있을 것이다. 퇴직연금제도는 DB형, DC형, IRP의 3가지의 방식이 있는데, 어느 금융기관을 선택하는가에 따라 운용.. 2022. 1. 13.
국민연금 활용 꿀팁 (국민연금압류 평균소득월액 지표 임의가입 관련) 첫째, 가입기간은 반드시 10년 이상을 채워라 국민연금은 10년 이상 가입자에게만 연금으로 지급하고 10 1년 미만 가입자는 연금 개시 시점에 반환일시금을 지급하고 종료한다. 따라서 국민연금을 평생 연금으로 지급받으려면 최소한 10년 이상의 가입 기간을 채우는 것이 좋다. 일반적인 샐러리맨의 경우 직장생활을 10년 이상 하기 때문에 국민연금 가입기간이 10년 미만이 될 가능성이 적다. 그러나 직장생활을 하다 출산 또는 가사로 인해 직장생활이 중단된 여성의 경우 국민연금 간이 10년에 미달되는 경우가 종종 있다. 이 경우에는 국민연금공단에 임의가입자로 가입 신청을 하여 10년의 가입기간을 채우기를 추천한다. 둘째, 한 가구당 월 100~150만 원을 받도록 만들어라 노후생활비 중 의식주 등 가장 기초적인 .. 2022. 1. 13.
국민연금 특징 (연금 수령액 노령연금 수령액 연금 개시 연령) 국민연금이라는 제도는 국가가 전 국민을 대상으로 노후를 준비할 수 있도록 만들어 놓은 제도이다. 연금이 필요한 국민 한두 명 또는 일정한 집단을 위한 상품이 아니라 국민 전체를 대상으로 한 제도이므로 공익적인 성격을 띠는 사회제도이다. 국민연금의 특징 개인연금은 많이 낸 사람은 많이 받고, 적게 낸 사람은 적게 받는다. 내가 납입하고 기여한 만큼 혜택을 받는 시장경제이론에 충실한 상품이다. 반면에 국민연금은 사회 전체적인 차원에서 형평성과 균형을 고려하여 연금을 지급한다. 따라서 국민연금을 일반 금융기관에서 판매하는 개인연금과 동일한 잣대, 동일한 시각으로 바라보면 안 된다. 첫째, 나의 소득이 적어도 국민의 소득이 많으면 연금 수령액이 늘어난다 앞에서 살펴본 내가 받을 연금 수령액을 계산하는 공식을 보.. 2022. 1. 13.
3층 구조 노후연금체계 (국민연금, 공무원연금, 사학연금 및 군인연금) 3층 구조의 노후연금체계 우리나라에서 제도적으로 마련되어 있는 노후연금체계는 3층 보장체계, 즉 공적연금·퇴직연금 • 개인연금이다. 우선 공적연금이란 국가가 국민의 기초적인 노후보장을 위해 마련한제도로, 국민연금, 공무원연금, 사학연금 및 군인연금 등 4가지가 있다. 퇴직연금은 기업의 사회적 책임의 일환으로 마련된 제도로, 종업원 의 노후를 보장하기 위해 기업이 준비하는 것이다. 퇴직금 제도가 이에 해당하는데, 과거에는 퇴직시 일시금을 받는 퇴직금 일변도였지만 최근 에는 점차 퇴직 후 연금으로 지급받는 퇴직연금으로 전환되는 추세이다. 개인연금은 개인 스스로가 자신의 노후를 준비하는 제도로, 각종 금융기관에서 다양한 개인연금 상품들이 출시되고 있다. 3가지 연금제도 중에서 대한민국 국민 누구에게나 기초적인.. 2022. 1. 13.
개인연금 추천 납임액(일반적으로 권장하는 노후준비 저축액) 매달 얼마를 개인연금 납입하는 게 좋을까? 개인이 원하는 노후생활의 수준이 어느 정도인가에 따라 저축하는 금액이 달라지겠지만, 일반적으로 권장하는 노후 준비 저축액은 연령에 따라 다음과 같이 추천한다. 연령 저축 비용 최소금액 20대 월 저축액의 20% 이상 월 20만원 30대 월 저축액의 30% 이상 월 30만원 40대 월 저축액의 40% 이상 월 50만원 50대 월 저축액의 50% 이상 월 50만원 20대에는 소득에 많지 않으므로 월 저축 가능금액의 20%를 개인연금 저축하는 것을 추천한다. 30대는 월 저축 가능금액의 30%를 개인연금에 저 축하는 것을 추천한다. 그리고 나이가 들면서 은퇴가 가까워질수록 노후준 비 비중을 점차 늘려가야 한다. 그러나 현실적으로 40~50대는 내집마련과 자녀교육에 많.. 2022. 1. 13.
적금 필수조건 + 예금과 적금의 차이 적금의 필수 조건은 첫째, 매달 꾸준히 납입할 수 있는 소득이 있어야 한다. 둘째, 돈을 모으는 목적, 즉 꿈이 있어야 한다. 젊은 시절에 적금을 가입하면서 이 2가지 조건을 고민해 본 적은 없을 것이다. 왜냐하면 당연히 있는 것이니까 열심히 일하면 소득이 발생하고, 젊은이에게는 미래에 대한 목표와 꿈이 있으니까. 하지만 이 당연하고 상식적인 것들이 노후에는 사라지기 시작한다. 적금의 조건 1. 꾸준한 소득이 있어야 한다 적금 가입하려면 우선 매달 꾸준한 소득이 있어야 한다. 적금은 매달 꾸준히 일정액을 불입해야 하기 때문에 매달 고정적인 소득이 보장된 사람만이 가입할 수 있다. 소득이 들쭉날쭉한 사람들은 적금을 가입하기가 쉽지 않다. 목돈을 가진 사람들은 예금에 가입해서 목돈을 은행에 맡길 수 있다. .. 2022. 1. 12.
연금 수령 시기 (연금은 언제부터 받을 수 있을까?) 연금은 언제부터 받을 수 있을까? 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 각각 연금 개시 시점이 다르다. 국민연금의 개시 시점은 원래 60세였지만, 국민연금 재정부족으로 인해 개시 시점이 점차 늦춰지고 있다. 2013년부터 61 세로 조정되었고 5년마다 1 살씩 늦춰져서 2033년부터는 65세가 되어야 국민연금이 개시된다. 퇴직연금은 55세부터 본인이 원하는 시점에 연금 개시가 가능하다. 개인연금은 연금 개시시점이 다양하며 자유롭게 선택할 수 있다. 세제 혜택을 받는 연금저축의 경우 퇴직연금과 동일하게 55세 이후부터 연금수령 이 가능하다. 연금저축을 제외한 일반 연금상품의 경우 상품에 따라 약간의 차이가 있지만 일반적으로 45세부터 연금 개시가 가능하며 상품에 정해진 납입기간과 거치기간이 경과한 이후에는 연금 .. 2022. 1. 12.
노후연금 물가가 상승하면 연금의 미래가치도 떨어질까? 연금 미래가치 물가가 상승하면 미래가치가 하락하게 된다. 오늘 은퇴하는 사람이 발 는 연금 500만 원과 25년 후 은퇴하는 사람이 받는 연금 500만 원은 만 원짜리 500장을 받는 것은 동일하지만 그 가치는 다를 수밖에 없다. 만약 물가가 매년 3%씩 상승한다면 25년 후에는 지금보다 물가가 2배로 뛰게 된다. 따라서 25년 후에 500만원이 있다면 현재의 절반인 250만 원 정도밖에 생활을 할 수 없다. 하지만 물가상승과 관련해서는 다음과 같은 점을 고려할 필요가 있다. 과거 급성장기와 달리 앞으로는 물가가 급격히 상승할 가능성이 적다. 디플레이션이 발생하여 물가가 하락할 가능성도 배제할 수 없다. 매년 급여가 상승하므로 적절한 비율로 연금납입액을 늘려가는 것이 바람직하다. 물가상승률보다 높은 연금.. 2022. 1. 12.
노후대비 상가 월세보다 안전한 평생연금 부동산으로 노후를 준비하는 것은 치명적인 문제가 있다. 그것은 바로 나의 노후생활이 전 세계 경제상황이나 국내 경기에 영향을 받게 된다는 점이다. 상가 월세보다 평생연금 "상가에 투자하면 매달 월세를 받을 수 있는데, 그럼 연금보다 나은 건가요?" 노후에 돈이 매달 나오는 것이 중요하다니까 연금 대신 상가나 오피스텔에 투자해서 월세로 노후를 준비하려는 사람들이 있다. 부동산 자산 을 통해 월세를 받는 것이 과연 연금보다 더 나을까? 경기가 좋을 때는 공실도 없고 월세도 많이 받을 수 있지만 그 반대의 경우가 되면 매우 힘든 상황이 발생하게 된다. 최근에 는 경제시장이 글로벌화되면서 국내 상황뿐만 아니라 전 세계의 상황이 시차 없이 바로 국내 경기에 영향을 미치고 있다. 또한 경기의 변동성이 심해지면서 수.. 2022. 1. 12.
국민연금과 종신지급형 개인연금을 받다가 일찍 죽으면 남은 연금도 돌려줄까? 연금을 받다가 일찍 죽으면 남은 연금도 돌려줄까? 돌려준다! 국민연금과 종신지급형 개인연금은 사망 시까지 연금을 지급하기 때문에 사망과 동시에 연금 지급은 종료된다. 하지만 국민연금의 경우 남아있는 연 금액의 40~60%를 유족에게 유족연금으로 지급하며, 종신형 개인연금의 경우 보증기간(10년, 20년, 30년 등 동안 상속인에게 연금이 지급된다. 예를 들어 60세에 종신형 (20년 보증)으로 연금을 개시하고 12년간 연금을 받다가 72세에 사망한 경우 잔여 보증기간인 8년 동안은 상속인에게 연금이 지급된다. 연금신탁, 연금펀드, 확정기간형 개인연금 등은 연금 지급기간이 5년. 10년, 20년 등으로 정해져 있다. 따라서 연금수령자의 사망과 관계없이 정해진 기간 동안 연금이 지급된다. 상속형 개인연금의 .. 2022. 1. 12.
1억으로 연금만들기(1억원이 있으면 얼마의 연금을 받을 수 있을까?) 목돈 1억원이 있으면 얼마의 연금을 받을 수 있을까? 목돈 1억원으로 받을 수 있는 연금액은 연금 지급방식에 따라 다르며, 연금 개시시점과 운용수익률 그리고 평균수명에 따라서도 달라진다. 연금을 지급받는 방식은 여러 가지가 있는데, 대표적인 방법은 사망시까지 지급받는 종신형 일정 기간 동안 나눠서 지급받는 확정기간형, 그리고 이자만 지급받고 만기 또는 사망시 원금을 돌려주는 상속형이 있다. 이때 연금지급액이 확정되어 있는 경우가 아니라면 3가지 방식 모두 연 금수령기간의 운용수익률에 따라 금액이 달라지며, 종신형 연금의 경우 일찍 연금을 개시할수록, 평균수명이 길어질수록 지급기간이 늘어나게 되어 매달 받는 수령액이 줄어든다. 정확한 금액은 금융상품별로 다르지만, 대략 적인 가정으로 파악해보면 다음의 금액.. 2022. 1. 12.

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