연금 수령 포트폴리오 작성 방법

연금 수령 포트폴리오

 

먹는 것은 몸에 필요한 영양소를 축적하는 것이고, 자는 것은 내일의 활 동을 위해 몸을 관리하는 것이고, 싸는 것은 잘 소비하는 것이다. 이 3가지 활동 중에서 지난 20여 년간 우리는 모으는 데에만 관심을 두었지만 최근에는 잘 관리하는 것에 대한 관심이 커지고 있다.

 

그렇다면 잘 모으고 잘 관리하면 돈 걱정이 없을까? 아니다. 하나가 빠져있다. 그것은 바로 잘 쓰는 것. 앞으로 다가올 고령사회에서 가장 큰 관심사는 모으는 것도, 관리하는 것도 아닌, 바로 잘 쓰는 것이 될 것이다. '자산 형성전략', '자산관리 전략'이 아닌 '자산 인출전략'이 중요해지게 된다. 그리고 자산 인출전략의 핵심에 바로 연금 인출전략이 있다.

 

 

 

 

노후기간별 연금수령방법을 잘 짜야 한다.

 

현재 국내에 출시된 연금상품의 연금 수령방법은 크게 종 신형 연금, 확정기간형 연금, 상속형 연금, 실적배당형 연금 등 4가지이며, 앞에서 설명한 바 있다. 그리고 최근에는 질병 연금들도 개발되고 있는데, 질병 연금은 평상시 받는 연금 수령액이 다른 연금에 비해 다소 적지만, 암이나 뇌졸중, 심근경색 등의 중대질환이 발병하거나 장기간병 Long Term Care 상태가 되면 더 많은 연금을 받도록 설계되어 있다. 노후가 되면 질병에 대한 위험성이 높아지는 만큼 앞으로는 질병 연금에 대한 수요도 계속 증가하리라 예상된다.

 

연금을 지급받는 방식은 노후의 라이프사이클을 고민해보고 포트폴리오로 구성하는 것이 좋다. 노후는 크게 활동기 · 회상기 · 간병기로 나뉜다.

 

• 평생 생활비 : 국민연금, 개인연금 종신형 및 상속형
• 활동기 : 퇴직연금 연금저축, 개인연금 확정기간형
• 간병기 : 질병 연금 수령으로 건강보험 보완

 

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연금상품별로 수령방법이 다르다

 

① 공적연금은 종신형 연금만 가능하다.

 

국민연금과 공무원연금 등의 공적연금은 평생 받는 종신형 연금으로 만 지급이 가능하다. 특별한 경우에 한해 연금 개시 시점에 일시금으로 받는 경우도 있다.

 

② 퇴직연금이나 개인연금은 금융기관을 통해 연금을 가입하는 것이기 때문에 어떤 금융기관을 선택했는가에 따라 선택할 수 있는 연금 수령 방식이 달라진다.

 

③ 은행의 연금상품은 종신형이나 실적배당형이 없다. 장수의 위험을 계산하는 보험기능이나 투자기능이 없기 때문이다.

 

④ 증권사를 통해 가입한 연금펀드는 종신형은 없지만 투자기능이 있으므로 실적배당형 연금수령이 가능하다.

 

⑤ 보험사를 통해 가입한 연금보험은 가장 다양한 연금 수령 방식을 보유하고 있다. 사실상 대부분의 연금 수령 방식이 보험사 연금상품에 서 만들어진다고 해도 과언이 아니다. 다만 보험사 중에서도 손해보험사는 종신형 연금기능이 없고, 생명보험사 상품 중에서도 실적배당형 연금 기능이 없는 상품들이 있으니 가입시점에 이에 대해 반드시 파악해 보는 것이 중요하다.

 

어떤 방식으로 연금을 수령할지는 연금 가입시점에 선택하는 것이 아 니라 연금 개시 시점에 선택할 수 있다. 또한 연금 수령 방식을 꼭 한가 지만 선택해야 하는 것이 아니라 종신형 50% 확정형 30%, 상속형 2kg 등 각각의 방식을 수령자가 원하는 비율로 나누어서 다양하게 선택할 수 있다.

 

이외에도 고령사회가 다가오면서 다양한 연금 지급방식 개발 것이다. 본인의 상황에 맞는 방식을 선택하되 노후기간별로 적절한 포트 폴리오를 수립하여 효율적인 자산 인출전략을 수립해야 할 것이다.